Hoe en waarom verandert de rente op mijn spaarrekening?
Waarom kan de rente op je spaarrekening stijgen of dalen? Waar hangt die rente van af en hoe werkt dat?
Wat is rente?
De rentevoet wordt uitgedrukt als een percentage op jaarbasis: het is de prijs van het geld. Het zijn de kosten die je betaalt wanneer je geld afneemt en de vergoeding die je krijgt als geldschieter.
Dat percentage houdt rekening met verschillende parameters zoals looptijd, risico's en garanties. Als je 100 euro leent met een jaarlijkse rentevoet van 5% krijg je op het einde van het jaar je 100 euro terug plus 5 euro rente.
Maar wie bepaalt die rente? Eerst is het voor België en alle landen van de eurozone de Europese Centrale Bank (ECB) die haar belangrijkste sleutelrente vaststelt. Tegen die rente leent ze zelf aan banken en financiële instellingen. De sleutelrente is een van de belangrijkste sleutelelementen van het geldbeleid en ze verandert mee met economische omstandigheden en de doelstellingen van de Centrale Bank.
Op basis van het referentietarief bepalen veel banken krediet- en spaarvoorwaarden voor bedrijven en huishoudens.
De spaarrekening
Het principe van hierboven is hetzelfde bij je spaarrekening: wanneer je geld op je rekening stort staat dat in de financiële wereld gelijk aan een lening. De bank moet die terugbetalen.
Het ECB heeft besloten haar beleidsrente te verhogen om de inflatie tegen te gaan. Ze wil de stijging van prijzen afremmen door de economie of de vraag af te remmen door toegang tot krediet.
Omdat de inflatie snel steeg voerde het ECB een aantal recente renteverhogingen door. Daarvoor lagen de krediettarieven laag en in een paar maanden liepen ze flink op.
En over de vergoeding van spaargeld: zolang de ECB-rente 0% bedroeg vergoedden Belgische banken tegen het wettelijk minimum van 0,11% (0,01% basisrente en 0,10% getrouwheidspremie).
Het is in theorie het hoogste en juiste moment voor banken om zich aan te passen en de rente op spaartegoeden te verhogen, maar aan gezien spaarrekeningen door de coronacrisis en over hun hoogtepunt zijn vragen banken niet om nog meer spaargeld. En dus blijven de meeste rekeningen nog tegen het minimumtarief vergoed en banken hebben geen haast om hun opbrengsten gelijkmatiger te verhogen.
Leer en vergelijk
Gelukkig zijn er al een paar kleinere financiële instellingen gestart en straks volgen er nog, want spaarders verwachten een beter rendement op hun spaargeld. Daarom is het meer dan ooit aan te raden te vergelijken en je goed te laten informeren over de voorwaarden.
(Door Jeroen Geuens, 3 januari 2023.)